Kelan tuet, opin­to­lai­na, tu­ki­kuu­kau­det ja 101 muuta ra­ha­ky­sy­mys­tä – Vasa kokosi nuoren sel­viy­ty­mis­op­paan ta­lous­maail­man kie­mu­roi­hin

Etkö jaksa kahlata Kelan sivuja ja pankkien infopaketteja? Ei hätää, sillä Vasa kokosi kaiken oleellisen nuorten talousoppaaseen!

-
Kuva: Lotta Laitila

Opiskeluun saatavat tuet

Kela eli Kansaneläkelaitos tarjoaa perusturvaa suomalaisille eri elämäntilanteissa. Nuorelle luultavasti ajankohtaisimmat Kelan tarjoamat edut ovat opintotuki ja asumistuki. Opintotukea voi saada päätoiminen opiskelija, jonka tulot eivät ylitä tulorajoja. Opintotuki sisältää muun muassa opintorahan ja opintolainan valtiontakauksen.

Korkeakouluopiskelijat saavat yleensä 250,28 euroa tukea jokaisesta opintokuukaudesta eli vuodessa yhdeksän kuukauden ajan.

2010-luvulla tukikuukausia on vähennetty. Vielä 2013 syksyllä yliopistossa opintonsa aloittaneet ovat saaneet 70 tukikuukautta. Jos haaveilee aloittavansa opinnot tulevana syksynä, voi odottaa saavansa vain 54 tukikuukautta. 70 tukikuukautta tarkoittaa reilun kahdeksan vuoden tukiaikaa, kun taas 54 tukikuukautta tarkoittaa kuutta opiskeluvuotta.

-
Kuva: Lotta Laitila

Tukikuukausien kanssa on tärkeää vahtia myös omia tuloja, jos käy esimerkiksi töissä opintojen ohella tai kesällä. Normaalin yhdeksän kuukauden tukiajan saa, kun tienaa alle 12 498 euroa vuodessa. Jos ei pidä huolta tulorajoista ja tienaa sallittua enemmän, joutuu maksamaan ylimenevät tuet 7,5 prosentin korolla takaisin Kelalle. Kannattaa siis olla tarkkana!

Kela on saanut kritiikkiä ankarasta tukipolitiikasta, sillä se ei kannusta nuoria siirtymään työelämään jo opintojen aikana.

Asumisen tuet

Toinen tärkeä tuki monelle nuorelle on asumistuki. Asumistuki ei ole yhteydessä opintotukeen ja sitä yleensä saadaan ympäri vuoden.

Asumistuki riippuu tuloista, asuinpaikasta, asumismuodosta ja asukkaiden lukumäärästä.

Yhden aikuisen vuokra-asuntoon Rovaniemellä voi saada asumistukea 319,2 euroa kuukaudessa, mutta samanlaisesta asunnosta Sodankylässä saa 281,60 euroa tukea.

Kannattaa huomioida myös ansiotulovähennys asumistukea haettaessa. Sen avulla jokaisen ruokakunnan jäsenen yhteenlasketuista ansiotuloista vähennetään 300 euroa kuukaudessa.

Myös pienet tuet kannattaa huomioida, sillä niillä voi olla iso vaikutus rahallisesti. Opiskelijat voivat saada lisäksi esimerkiksi opintorahan oppimateriaalilisää ja ateriatukea. Myös toimeentulotuki voi olla ajankohtainen nuorille, jos rahat eivät riitä välttämättömyyksiin.

Opintolaina ja opintolainahyvitys

Opintolaina on ajankohtainen monelle opiskelijalle varsinkin, kun tukikuukausia on leikattu. Opintolainalle saa valtion takauksen, mutta se pitää maksaa takaisin, toisin kuin opintotuki. Suomessa korkeakoulussa opiskeleva voi saada maksimissaan 650 euroa lainaa opintokuukautta kohden.

Montaa opiskelijaa houkuttelee opintolainahyvitys, jonka voi saada lainaan, jos on aloittanut opinnot hiljattain, suorittaa tutkinnon määräajassa ja lainaa on yli 2 500 euroa.

2 500–18 000 euron lainasta voi saada 40 prosenttia hyvitystä, mutta ali- tai ylimeneviä rahamääriä ei lasketa hyvitykseen.

-
Kuva: Lotta Laitila

Opintolainassa on yleisesti hyvät lainaehdot ja pitkä takaisinmaksuaika. Taloudellisesti ajatellen lainaa kannattaa ottaa, jos uskoo valmistuvansa tavoiteajassa. Tai jos tarvitsee rahallista tukea opintojen loppumisen jälkeen, jos ei heti pääse töihin.

ASP-tili

ASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili on helppo tapa alkaa säästää rahaa omaa kotia varten. Suomen valtio tukee järjestelmää ensiasunnon ostajia varten. ASP-tilin voi perustaa kuka tahansa 15–39-vuotias suomalainen, joka ei ole ennen omistanut asunnosta yli 50 prosenttia. Tilille täytyy tallettaa 50 euroa kuukaudessa, mutta enemmänkin saa laittaa.

Asunnon ostamista varten täytyy kerätä 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta, ja sitä ennen tilin on täytynyt olla aktiivinen vähintään kahden vuoden ajan.

Vaikka ei ostaisi asuntoa tilin avulla, niin säästäminen ASP-tilille on järkevää paremman koron takia. Valtio takaa ilmaiseksi ensiasunnon ostajan lainan ja tarjoaa korkotukea, mikä on erinomainen etu.

Lähteet: Kansaneläkelaitos, Osuuspankki
Toimi näin

Opiskelijan säästövinkit

Asumisessa hyödynnä erilaisten järjestöjen tarjoamia asuntoja. Moni opiskelija asuu opiskelija-asunnoissa, mutta on olemassa myös monia muita järjestöjä, jotka tarjoavat asuntoja halvempaan hintaan kuin yksityiset vuokranantajat.

Ruoka voi haukata yllättävän ison osan kuukauden menoista. Muista kouluruoka ja ateriatuki, mitä kautta saat ravitsevan ja monipuolisen aterian joka päivä. Kokkaa kotona ja hyödynnä kauppojen hävikkialennukset. Kiinnitä huomiota ruoan kilohintaan ja osta isompia eriä kerralla. Rajoita ulkona syömistä ja yritä käydä ravintoloissa lounastarjousten aikaan.

Muista opiskelija-alennukset, joita saa yllättävän monesta paikasta. Aina kannattaa kysyä opiskelija-alennuksen perään, sillä monet paikat eivät edes mainosta alennuksista ja saatat säästää pitkän pennin olemalla aktiivinen.

Pari klikkausta ja elämä pilalla
Pinja Huhtaniemi

Suomessa korkeakouluopetus on ilmaista, mutta opiskelu itsessään maksullista. 2010-luvulla monia opiskelijoiden tukia on leikattu ja opiskelu on muuttunut entistä lainakeskeisemmäksi.

Viime aikoina on puhuttu nuorten velkaantumisesta. Asuntovelkaa on yhä harvemmalla, mutta yhä useampi on velallinen. Esimerkiksi pikavipit ovat yleistyneet nuorten keskuudessa ja nykyään lainamainoksilta on hankala välttyä vaikkapa telkkaria katsoessa.

Pikavippejä mainostetaan nopeudella, esimerkiksi lausahduksilla “lainapäätös heti 24/7” ja “rahat tilille 15 minuutissa”. Erityisesti nuorilla rahan tarve voi tulla nopeasti ja rahaa voidaan hankkia ajattelematta pitkän aikavälin seurauksia.

Lainaa hankkiessa kannattaa katsoa lainan todellista vuosikorkoa, joka kertoo kaikki lainaan liittyvät kulut. Pikavipeissä korkoprosentti on jo itsessään todella korkea, esimerkiksi 20 prosenttia tai jopa 60 prosenttia. Tämän lisäksi lainaan voi liittyä muita kuluja kuten perustamismaksu, kuukausittainen tilinhoitomaksu, laskutuslisä ja nostomaksu. Mitä pidemmäksi lainan takaisinmaksuaika venyy, sitä suuremmat ovat lainan kulut. 

Pikavipeissä lainan todellinen vuosikorko voi helposti ylittää lainatun rahamäärän. Nopealla lainavertailulla löytää esimerkiksi lainan, jonka todellinen vuosikorko on 121,63 prosenttia eivätkä yli 200 prosentin todelliset vuosikorot ole totta vain painajaisissa. Klassisesti todellisista vuosikoroista ja erillisistä maksuista mainitaan yleensä mahdollisimman nopeasti ja pienellä präntillä.

Kyseenalaisen lainan ottaminen voi romuttaa talouden vuosiksi tai vuosikymmeniksi. Jos alun perinkin joutuu lainaamaan rahaa pikavipillä, rahan maksaminen esimerkiksi tuplana voi osoittautua todella haastavaksi.

Lähteet: Tilastokeskus ja Pikalainavertailu