Sääs­tö­pank­ki Op­tial­ta opas­tus­ta ja neuvoja en­si­asun­non ostoon – ”Oman ta­lou­den tuokio on oiva paikka kar­tut­taa al­ku­ti­lan­ne ja tu­le­vai­suu­den suun­ni­tel­mat”

Oma asunto on monelle elämän suurin ja tärkein hankinta. Yksi sen tärkeimmistä eduista verrattuna vuokralla asumiseen on omaisuuden kerryttäminen lainanlyhennystä maksamalla. Toisin käy vuokratilanteessa, jolloin rahat sujahtavat toisen pussiin.

– Valinnanvaraa on myös enemmän. Asunnon ostaja voi valita kohteen millaisen itse haluaa: oli se sitten omakotitalo-, osake- tai vaikkapa rivitalokohde, Säästöpankin rahoitusneuvoja Tiina Leinonen avaa omistusasunnon etuja.

Kun oma asunto kartuttaa asiakkaan varallisuutta, luo se myös turvaa tulevaisuutta varten.

– Tiukan paikan tullen, asukas ei voi ilmoittaa vuokranantajalle, että hänellä ei ole mahdollisuutta maksaa vuokraa tulevilta kuukausilta. Asuntolaina voi joustaa hieman paremmin elämän eri tilanteissa, muistuttaa rahoituspäällikkö Tuija Sahlberg .

Oman talouden tuokio auttaa alkuun

Kun ensimmäisen asunnon osto tai aikaisemman vaihtaminen alkaa kunnolla polttelemaan, kannattaa ensin olla yhteydessä pankin puoleen. Säästöpankki Optia toimii Pohjois-Suomen alueella Rovaniemellä, Torniossa ja Kuusamossa, missä päätökset tehdään paikallisesti ja ne syntyvät nopeasti.

– Käymme asiakkaan kanssa läpi hänen koko taloudellisen tilanteensa ja kartoitamme hänen tavoitteensa, kuten mihin maksuvara riittää ja kuinka paljon hän haluaa käyttää rahaa asunnon hankintaan, kommentoi rahoitusneuvoja Tanja Huttunen Tornion konttorista.

Säästöpankki Optia käy kaikkien asiakkaiden kanssa oman talouden tuokion, jossa kartoitetaan taloustilanne ja tulevat tavoitteet.

– Oman talouden tuokio antaa realistisen kuvan asiakkaan oikeasta tilanteesta. Tavoitteenamme on löytää asiakkaalle sopivat ratkaisut, toteaa Huttunen.

Säästöpankin asiakkaille on verkkopankissa käytössä ’Finanssivahti’, jolla helposti pystyy seuraamaan mistä rahat tulevat ja minne menevät.

– Finanssivahti on aivan loistava työkalu, sillä sen avulla on mahdollista ymmärtää, mihin rahansa käyttää. Sen avulla pysyy aika hyvin kartalla, millaista se oma rahankäyttö oikeastaan on. Monelle se voi olla myös pieni herätyksen paikkakin, kertoo Leinonen.

Säästöpankki Optia toimii Pohjois-Suomen alueella Rovaniemellä, Torniossa ja Kuusamossa, joissa päätökset tehdään paikallisesti. Kuvassa Tornion konttorissa 2007 vuodesta lähtien työskennellyt rahoitusneuvoja Tanja Huttunen. ”Tervetuloa oman talouden tuokioon!”

Ensiasunnon ostajaksi ASP-lainan avulla

Ensiasunnon ostajalle oiva tapa aloittaa säännöllinen säästäminen on ASP-tilin eli asuntosäästöpalkkiotilin avaus. Tilille tulee säästää 10 % tulevan kodin arvioidusta hinnasta ja vähintään kahdeksan kalenterivuosineljänneksen eli 2 vuoden ajan. Tili on tarkoitettu 15-39-vuotiaille ja enimmäisaikaa säästämiselle ei ole.

– Se toimii kuten säästötili ja kohteena on oma ensimmäinen asunto. Kun 10% ostettavasta asunnon hinnasta on kasassa, saa säästäjä etuja, kuten verottoman 1% koron. Tilille saa myös lisäkoron, joka vaihtelee pankeilla 2-4% välillä. Me Säästöpankilla tarjoamme 4%, mikä on älyttömän hyvä etu, kertoo Leinonen.

Kun asiakas on säästänyt 10 % asunnon ostohinnasta, sekä vähintään kahden vuoden ajan, voi hän hakea ASP-lainaa pankista. Asunto ja valtiontakaus riittävät usein ASP-lainan vakuudeksi. Valtiontakauksesta ei peritä palkkiota ASP-korkotukilainan osalta ja valtio antaa myös korkotukea, jos korko nousee yli 3,8%.

– ASP-säästäjät ovat jo tottuneita säästämiseen. Se kertoo pankille samalla sen, että asiakkaalla on kyky maksaa laina ja hoitaa taloutensa hyvin, Leinonen kommentoi.

Lainaturva avuksi elämän yllättäviin muutoksiin

Rahoitusneuvojat muistuttavatkin säästöjen tärkeydestä lainan hoitamisen rinnalla. Yllättäviinkin elämäntilanteisiin on hyvä varautua ja varapuskuri kannattaa löytyä jokaiselta. Yllättäviin tilanteisiin tulisi varautua muutoinkin, esimerkiksi turvaamalla maksukyky lainaturvalla.

– Jos vaikka toinen lainanottajista kuolee tai elämässä sattuu jotain yllättävää, kuten sairaus- tai työttömyystilanne, on lainaturvalla mahdollista jatkaa lainan maksamista. Asiakkaan ikä ja lainamäärä vaikuttavat sen hintaan, kertoo Leinonen.

– Joskus kriisi voi olla muutenkin niin suuri, että ihmisellä ei välttämättä riitä energiaa myydä asuntoaan. Kaikki eivät pääse irti asunnosta heti ja joutuvat odottamaan pitkänkin ajan. Lainanottajan kannattaa ajatella myös perhettään ja muita läheisiä. Siksi lainaturva on tämän kaltaisiin tilanteisiin suuri apu, summaa Sahlberg.

Rovaniemen Sp-Kodissa toukokuussa aloittanut kiinteistönvälittäjä Biritta Lyöri on innoissaan uusista tuulista. ”Tämä työ on itsessään niin mielenkiintoista, sillä ei ole samanlaisia päiviä. En malta päästä työn touhuun”, kommentoi Lyöri hymyillen.

Miten uudet lakimuutokset vaikuttavat asuntolainoihin?

Nykyään asunnon hankintaan liittyvät lakimääräykset edellyttävät säästämistä, jotta tarvittava omarahoitusosuus saadaan kasaan. Ensiasunnon ostajilta vaaditaan 5%:n omarahoitus ostettavan asunnon hankintahinnasta ja muilta 1.7.2018 alkaen 15%, joka on ollut aikaisemmin 10%.

–  Ensimmäisenä kysyn aina asiakkaalta tapaamisessa, mitä he ovat valmiita maksamaan kohteesta. Omarahoituksen lisäksi asunnonostajalle tulee maksettavaksi muuan muassa varainsiirtovero, valtiontakauksen palkkio sekä muita toimitusmaksuja. Kulut voivat nousta jopa 10 000 euroon, jotka ovat tärkeä huomioida lainasuunnitelmassa, Leinonen muistuttaa.

Asuntolainalliselle toinen tulevaisuudessa muuttuva tilanne koskee korkoja, jotka ovat olleet viime vuosien ajan ennätysalhaalla.

– Korko on saatu sidottua tällä hetkellä alas, mikä ei ehkäpä ole mahdollista enää vuoden päästä. Kiinteällä korolla asiakas saa varmuuden koron pysymisen samalla sovitulla tasolla, mikä on erityisen järkevää ottaa tällä hetkellä, kun se on vielä suhteellisen alhainen, vinkkaa Sahlberg.

Kiinteä korko toimii kuin vakuutus: asiakas ostaa itselleen turvaa. Säästöpankin rahoituspäällikkö neuvoo myös, että korko kannattaa asettaa noin 10-15 vuodeksi, sillä tällä tavoin kiinteästä korosta saa suurimman hyödyn irti.

– Lainan voi myös jakaa, esim. siten, että puolet lainasta on kiinteäkorkoista ja toinen puoli sidottu vaihtuvaan korkoon, lisää Sahlberg.

Säästöpankki Optian ja Sp-Kodin saumaton yhteistyö

Säästöpankkien yhteistyökumppani on Sp-Koti, jonka paikallinen toimisto sijaitsee kätevästi Rovaniemen Säästöpankki Optian konttorin yhteydessä. Sp-Koti välittää myytäviä kohteita niin omakotitaloista kerros- ja rivitaloihin kuin vapaa-ajanasunnoista liikehuoneistoihin.

Rovaniemen Sp-Kodin toimistolla työskentelevät kiinteistönvälittäjä Sari Myllykoski ja toukokuussa aloittanut kiinteistönvälittäjä Biritta Lyöri auttavat asiakkaitaan löytämään unelmiensa kodin tai sijoitusasunnon nopeasti ja vaivattomasti. Kaksikolta saa myös hyödyllisiä neuvoja ensiasunnon ostamiseen liittyen.

– Tarjontaa on tällä hetkellä hyvin, sillä uudiskohteiden määrä on lisääntynyt huimasti Rovaniemen alueella. Mielenkiintoisimpana uutuuskohteena meillä on tullut myyntiin Sievitalon rakennuttamat rivitaloasunnot 3. kaupunginosassa, Myllykoski vinkkaa.

– Heidän konseptiinsa kuuluu vanhan ajan talkkaripalvelut eli yhtiövastikkeeseen sisältyy muuan muassa lumityöt, nurmikon leikkuu ja ilmastointijärjestelmien huolto, mikä on täysin uusi palvelu Rovaniemen alueen rivitaloasunnoissa. Kannattaa siis tutustua tähän uuteen kohteeseen!

Säästöpankki Optian ja Sp-Kodin saumattoman yhteistyön tavoitteena on eritoten helpottaa asiakkaan asunnon hankinta- tai vaihtoprosessia.

– Jos jokin asia mietityttää, kuten uuden asunnon osto tai lainan hakeminen, niin kannattaa tulla juttelemaan kanssamme. Voimme auttaa matalalla kynnyksellä ja löytämään oikean ratkaisun yhdessä. Säästöpankki toimii talouden kumppanina elämän eri tilanteissa, summaavat Sahlberg ja Leinonen.