Mainos

Ku­lu­tus­luot­toi­hin liit­ty­vät lait ovat mur­rok­ses­sa – ”Kai­kil­la työs­sä­käy­vil­lä ja luot­to­kel­poi­sil­la suo­ma­lai­sil­la on nykyään mah­dol­li­suus lainata rahaa”

2000-luvulla lainamarkkinat ovat läpikäyneet useita mullistuksia. On ollut asuntolainakuplia, kurssiromahduksia, elvytyspaketteja ja nollakorkoja. Kulutuslainojen korkoja on suitsittu lainsäädännön keinoin useampaan kertaan ja lainamarkkinat näyttävät varsin erilaisilta kuin 20 vuotta sitten. Lainavertailuyritys Lead Supplyn toimitusjohtaja Andreas Linde kertoo, miten markkinoiden ja lainsäädännön muutokset ovat vaikuttaneet kulutusluottoihin.

Pikalainojen todelliset vuosikorot ovat madaltuneet 2000-luvun alun huimista koroista.
Pikalainojen todelliset vuosikorot ovat madaltuneet 2000-luvun alun huimista koroista.

2000-luvun alussa suomalaisia lainamarkkinoita mullisti uusien helposti saatavien pikalainojen saapuminen. Yhdysvaltalainen netissä haettava ”payday loan” eli palkkapäivälaina rantautui Suomeen vuonna 2005. Takaisinmaksuajat olivat uusissa palkkapäivälainoissa eli pikavipeissä hyvin lyhyitä, yleensä vain 14 tai 30 päivää, jonka jälkeen korko saattoi kasvaa valtavasti.

”Pikalainan tai pikavipin nimi viittaa paitsi lainan nopeaan saatavuuteen, myös nopeaan takaisinmaksuun. Pikalainat on tarkoitettu seuraavaan palkkapäivään asti selviytymiseen yllättävien kulujen iskiessä”, Lead Supplyn toimitusjohtaja Andreas Linde sanoo.

Uudet lainat mahdollistivat lainaamisen entistä useammalle

Vuonna 2013 astui voimaan laki, joka rajoitti pikavippien korkoja ja vuonna 2019 kaikille kulutusluotoille asetettiin pysyvä 20 % korkokatto. Monet pikavippiyritykset kaatuivat lakiuudistuksiin, mutta pienemmillä koroilla pärjääviä lainantarjoajia on yhä markkinoilla monia.

Lainaraha on avain moniin tärkeisiin investointeihin, elämänlaadun parantamiseen ja myöhempien tulojen luomiseen.

”Helposti saatavat kulutusluotot mahdollistavat, että kaikilla työssäkäyvillä ja luottokelpoisilla suomalaisilla on nykyään mahdollisuus lainata rahaa”, Linde sanoo.

Korkojen madaltumisesta huolimatta kulutusluottojen korot ovat yhä verrattain korkeat. Jos korkeakorkoisia pikavippejä tai kulutusluottoja on päässyt kertymään useita, kannattaa harkita lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa uuden lainan ottamista ja käyttämistä vanhojen lainojen takaisinmaksuun.

”Lainojen yhdistäminen on usein kannattavaa tilanteessa, jossa lainanhakijalla on entuudestaan useita korkeakorkoisia pienluottoja. Yhdistelylainojen korot ovat matalammat kuin pikavippien, jonka ansiosta yhdistelylaina tuo lainanottajalle säästöjä”, Linde sanoo.

Lakitiukennuksilla suojellaan kuluttajaa

Kulutusluottoja koskevaa lainsäädäntöä on tiukennettu useaan kertaan ja korkokattoa on laskettu moneen otteeseen. Tällä hetkellä voimassa on väliaikainen 10 prosentin korkokatto, joka asetettiin koronapandemian takia.

Lisäksi pienten, alle 2000 euron lainojen vuosittaiset lainanhoitokulut on rajoitettu enintään 150 euroon vuodessa. Lainoja ei myöskään saa tilille yön pikkutunteina, vaan pienetkin lainat siirretään nykyään pääasiassa virka-aikoina. Väliaikaisen korkokaton jälkeen voimaan palaa pysyvä 20 prosentin korkokatto.

”Lakien tiukennukset ovat muuttaneet pienlainojen markkinoita huomattavasti. Kun lainojen korot ovat laskeneet, ovat luotontarjoajat reagoineet pidentämällä laina-aikoja. Kuluttajille tämä taas on tarkoittanut, että pienlainoista on tullut houkuttelevampi rahoitusväline”, Linde sanoo.

Kuinka kuluttaja pääsee käsiksi halvimpiin lainoihin

Niin suurten kuin pientenkin lainojen korot ovat juuri nyt matalat, ja yhä useammalla on mahdollisuus päästä hyötymään niistä. Yleisesti ottaen lainan myöntämisen minimivaatimukset ovat löyhentyneet. Eri lainantarjoajilla on eri kriteereitä, mutta lähtökohtaisesti säästöjen tai omaisuuden puute ei ole enää este lainan saamiselle.

Lainantarjoajia on kuitenkin yhä markkinoilla niin monia, että niitä kannattaa aina vertailla ennen lainan hakemista.

”Lainavertailusivustot auttavat vertaamaan lainoja, sillä yhden hakemuksen lähettämällä saa kerralla lainatarjouksen kymmeniltä lainantarjoajilta. Vertailusivuston käyttäminen nopeuttaa halvimman lainan löytämistä huomattavasti”, Linde sanoo.